돌아 보고 멀리 봐야 할–베이비 붐세대

돌아 보고 멀리 봐야 할–베이비 붐세대(1)
갑자기 변화된 경제와 많은 환경이 베이비 붐 세대에게 가장 많은 충격과 변화가 요구되어 베이비 붐세대가 서 있는 위치와 다른 세대

가 바라보는 시각, 앞으로의 변화, 그리고 무얼 어떻게 해야 하는지 알아보겠습니다. 자료를 조사하다 보니 생소한 언급과 특히, 다른 세대가 평가하는 베이비 붐세대는 정말 귀가 번쩍 트일 정도로 반성해야 할 부분이었습니다. 자료가 너무 많아 총 3회에걸쳐 게재해 드리겠습니다.  어려 서부터 들어왔던 얘기 중 “그 많은 돈을 죽을 때 가지고 갈 것이냐?” 라는 말이 있습니다.  아니요, 이제는 “그 많은 돈도 이제는 수명이 다할 때까지 생활비에도 모자라니 걸머지고 가야합니다”. 65세은퇴 후 90세기준하여 방1개 아파트에서 중고 캠리 소유하며 아껴 쓸 생활비 월 $3,500을 90세까지 계산하면 $1,05,000필요합니다. 비지니스 정리하고, 주택융자 정리하고 이정도 현금가지고 계시거나, 은퇴준비 되신 분들이 얼마나 계실까요? 운 없으면 120세까지 산다는데.

베이비 붐세대란
1946-1964 년 사이 18년간 태어난 58세에서 76세사이분으로2021년말 현재 7천6백만명으로 미국인구의 21.45%에 해당되며 미국 성인인구의 31%를 차지합니다. 전후 세대로 경제 및 인구 성장, 의학의 발전, 농업시대를 넘어 산업 확장의 시기에 탄생했습니다. 한마디로 가장 변화를 많이 격은 세대입니다.

우리가 모르는 세대구분 알아보자
7,200만명의 베이비 붐 세대 뒤의 X세대는1965-1980년 사이에 태어나 현재 41세-56세 사이인 세대로 6,520만 명정도 되고, Y세대 혹은 밀레니얼 세대는 1981-9996년 사이에 태어나, 25~40세(7,210만명)인 세대입니다. Z세대는 1997년에서 2012년 사이에 태어난9세에서 24세 사이(6,800만 명)세대입니다. 그후의 Alpha세대는 2012년이후 태어난(4,800만 명) 세대를 의미합니다.

베이비 붐 세대가 향후 직면하게 될 문제
가까운 장래에 베이비 붐 세대가 직면하게 될 주요 문제 중 가장 큰 문제는
은퇴자금의 준비가 충분치 않다,그동안 베이비붐 세대 중 54%만이 퇴직금을 저축해왔고, 그중 24%분만이 저축을 충분히 했다고 생각하고 있습니다, 즉 76%의 베이비 붐세대가 절대적인 은퇴자금이 부족하다고 스스로 생각합니다. 수명의 연장으로 이전 세대보다 20년이상 더 살기 위해 충분한 돈을 저축해야 한다는 압박감을 가지고 있기도 합니다.
치솟는 생활비, 지난 10년간 알게 모르게 급격히 올라버린 물가와 앞으로 더욱 급격히 치솟을 물가는  보유 은퇴자금은 고정되어 있는 베이비 붐세대에게는 인플레이션이 심해지고 시간이 갈수록 치명적인 문제가 될 것입니다. 제일 좋은 방법은 인플레이션을 보상할 수 있는 안전한 투자일 것이나, 실패의 두려움과 아직도 생이 얼마 안 남았다는 착각으로 손을 놓아버리고는 합니다.
저금리문제, 대개의 은퇴자금은 금융기관에 저축되어 있으며, 차후는 2000년대이전 평균금리인 6-9% 보다는 미치지 못할 정도의 저금리가 남은 일생 동안 유지 될 것이므로 은퇴자금은 평균 물가상승율에도 못 미쳐 눈앞에서 서서히 현금가치 하락을 가져올 것입니다.  
계속 줄어드는 일자리, 유일한방법이 일자리의 연장으로 모자란 은퇴자금과 물가상승율을 보완하여야 하나 고용시장은 매우 빠르게 진화하며 베이비 붐 세대의 경력은 점차 더욱더 쓸모가 없어집니다.
치솟는 의료 비용, 더 오래 산다는 것은 더 많은 건강 관리가 필요하다는 것을 의미합니다. 1990-2016년 사이 노동 통계국 자료에 의하면 의료비용은 206% 증가하고 추후 급증할 것이라 했습니다. 좋은 건강 보험이 없는 분들은 어려움을 겪을 것입니다. 설사, 보험이 있어도 더 높은 보험료와 자기부담금을 감당해야 합니다.
알츠하이머와 치매, 수명이 길어지면 알츠하이머병, 치매 및 기타 기억 관련 질환의 위험이 높아집니다
부모, 기대 수명 연장은 베이비 붐 세대에만 영향을 미치는 것은 아닙니다. 베이비 붐세대의 부모 세대도 역시 더 오래 살게 됩니다. 어려 서부터 보아온 노인을 배려하는 생각으로 연로한 부모와 친척을 집으로 모시거나 비싼 요양회사에 비용을 지불해야 하나, X세대와 밀레니엄세대로부터는 귀찮은 존재로 전락할 것입니다  
감소하는 사회 보장, 은퇴사회를 위해 지출되는 비용은 정부의 사회 보장예산에 의하여만 유지될 수는 없을 것입니다. 점차 더욱더 고령화되고 더욱 많은 사람들에게 더 많은 지출하기 시작하면서 사회보장 자금은 2034년정도면 고갈 될 것입니다. 물론 그전에 무언가 해결방법을 찾 겠지만.
부메랑 키즈, 연준이 실시한 2014년 연구에 따르면, 비용 상승으로 인해 18~31세의 36%가 여전히 독립하지 못하고 부모의 집에 동거하고 있습니다. 이것은 베이비 붐 세대가 은퇴자금을 확보하고 부동산의 에퀴티의 증가를 방해하여 어렵게 구축한 노후대책을 파괴하고 앞뒤세대의 어려움을 공동 부담하여야 한다는 어려움을 가져옵니다.

베이비 붐 세대는 자기의 위치걱정과 앞날에 대한 대책보다는 앞뒤 세대의 걱정을 많이 해온 세대들입니다. 이로 인하여 부족하나마 노후대책이 제대로 되어있는 분들은 4명중 1명뿐입니다.
다음 달에는 다른 세대가 베이비 붐세대를 바라보는 시각을 다루어 보고 그 대응방법에 대하여 알아보겠고, 마지막회에는 급변하는 현실에 어떤 변화를 택하고 극복해야 하는지를 알아보겠습니다.

다른 세대가 보는 베이비 붐머 세대

전월에는 베이비 붐머 및  X, Y 세대와 밀리니엄 세대들의 특성과 현재 위치를 둘러보았습니다. 이번달에는 7천6백만명으로 미국인구의 21.45%에 해당되는 베이비 붐머 세대들을 다른 세대에서는 어떠한 시각으로 보는지를 알아보겠습니다. 물론 우리 한인들만의 시각보다는 미국 전체의 다른 세대가 보는 시각을 다루므로, 우리만의 전통적인 시각과는 다를 수도 있습니다. 그러나, 저 역시 베이비 붐머 세대의 한명으로 다른 세대의 평가를 보고 많이 놀랐습니다. 그동안 우리가 살아남기에 바빠서 그랬다는 것은 우리가 속한 커뮤니티의 생각이었고, 전체적인 시각은 놀라울 정도로 비판적이고 섬찟함을 느낄 정도 였습니다.

베이비 붐머 세대는 미국 경제의 문제아
뉴욕 타임지의 짐 탱커슬리기자는 “ 베이비 붐머 세대는 미국 경제의 문제아” 라고 평가를 했으며, Gibney라는 유명한 컬럼리스트는 다음과 같은 섬찟하고 지독한  독설을 하였습니다. 미국 역사상 가장 풍부한 일자리와 경제가 급 성장한 세대에서 태어나 국가 경제를 개인의 착복으로 약탈하며 이기적인 최고의 부를 탐내고, 반면에 연방 부채를 경제에서 차지하는 비중을 1970년보다 두 배로 늘렸으며, 베이비 붐머 세대의 가장 똑똑한 사람들 중 일부는 월스트리트 투자 은행에서 일하면서 부를 축적한 후 미국 경제를 대공황 이후 최악의 불황으로 몰아넣는 데 일조했습니다. 또한, 반복적으로 경제활동에 필요한 세금조달을 삭감하고, 미국의 제조 기반 경제를 사지로 몰아넣는데 주역을 했으며, 두 번의 전쟁에 전력을 탕진하여 국가 재정에 더 많은 적자를 초래하고, 더욱이, 기후 변화를 무시한 자본만 추구하는 정책으로 미래 세대에게 해결과 청소를 맡기는 "세대 약탈"을 저질렀다고 베이비 붐머 세대를 평가합니다.

몇 세대에 걸쳐 갚아야 할 부채를 만들어 냈습니다
또한 베이비 붐 세대는 몇 세대에 걸쳐 갚아야 할 부채를 만들어 냈습니다. 미국의 국가 부채는 현재 약 30조 달러로, 최근 역사상 최대의 부채입니다. 그리고 그것을 줄이기 위해 극적인 조치를 취하지 않는 한 향후 수십 년 동안 계속해서 크게 성장할 것으로 예상된다는 경고에도 불구하고 지속된 잘못된 경제정책수행으로 국가부도의 위기에까지 거론된 적도 있습니다. 베이비 붐 세대는 재정적 책임이나 자제하는 생활에 대해 관심이 없습니다. 자기가 소비할 충분한 부가 축적되어 있기 때문입니다. 또한 이러한 경제 방식에 대한 그들 만을 위한 안전한 시스템을 구축하고, 이러한  안전망은 미래의 다음세대에 대해서는 고려하지 않고  베이비 붐 세대만을 위해 만들어 진 것이 많습니다. 예를 들어 필요하면 통화를 찍어내는 것도 그렇습니다. 베이비 붐머의 앞세대들은 절약하고, 긴축정책을 펴도 몇개의 카운티가 파산에 이르기도 했는데, 왜 갑자기 재정이 좋아졌는지도 생각해 보아야합니다. 국가 부채가 높은 주요 이유 중 하나는 정부 지출의 많은 부분이 베이비붐 세대이후를 위한 사회보장 보험, 퇴직, 의료 혜택, 메디케어, 메디케이드 등의 특정 유형의 보험에 사용되는 이유라고도 보고 있습니다. 이와 같이 현재도 불충분한 노후 시스템이지만, 1965년 이후에 태어난 X, Y 세대들은 베이비 붐 이후 세대가 정부에서 보조 받을 수 있도록 대신 자기 세대가 열심히 일하고 있다고 생각합니다.

베이비 붐세대 세대들은 차별주의의 마지막 세대입니다
베이비 붐세대들은 부모들이 가난한자를 무시하고, 백인이 아닌 사람은 믿을 수 없다는 인종차별과 여자는 집에 있어야 한다고 차별 하는 것을 보며 자랐습니다. 그러나 시간이 지남에 따라 다음세대들의 생각은 바뀌고 좀더 개방적이고 평등하게 바뀌어 나가나 교회와 회사, 사회에서 여전히 권력을 휘두르는 베이비 붐 세대들은 여전히 표시 나지 않게 인종을 차별하고, 여성을 기업에서 배제하고 이민 개혁에 맞서기 위해 최선을 다하고 있습니다.

이기적인 부 축적으로 인해 망쳐진 환경
새로운 세대들은 베이비 붐머들의 잘못된 행동으로 야기된 환경을 고치기 위해 어려움을 겪고 있습니다. 지속적인 경고에도 불구하고, 베이비 붐 세대는 재활용을 거부하고 오존 파괴 화학 물질을 대기 중으로 내뿜는 회사를 운영했습니다. 공기와 토지에 버린 화학 물질과 살충제 때문에 사용할 수 없는 땅이 급격히 늘고, 많은 동물들이 멸종하며, 그간 나타나지 않던 새로운 병명이 늘어나고 있습니다. 그러나 다행인것은 우리는 다음 세대의 지도자들은 같은 실수를 하지 않기 위해 최선을 다 할것이며, 어린아이들은 지구를 돌보는 법을 배우기 때문에 우리의 환경은 개선될 것입니다.
정부는 여전히 궁핍한 사람들을 돌볼 것이고, 각종 차별은 세상이 점점 좁아지고, 사회적 개선으로 줄어들 것입니다. 

우리는 다른 세대가 예의가 없고, 게으르고, 이해할 수 없는 행동을 한다는 편견된  생각보다는 거꾸로 다른 세대가 우리를 어떻게 보는가 한번은 살펴보고 우리가 우리를 잘못 알고있었다는 자각심을 갖고 냉정하게 반성하고 이해하며  20-30년 늘어날 수명에 대비하여 나이 들어도 잘사는 법, 인생 2막을 잘 설계하여야 할 것입니다. 다음달에는 마지막으로 베이비 붐머 세대가 구축하고 변화하여 야할 미래에 대하여 같이 얘기해보겠습니다.    

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테이퍼링과 2022년 주택시장과의 관계

최근에는 테이퍼링, 인플레이션, 금리 인상 이 세 가지 단어가 이슈입니다. 이번 달에는 이 세 가지가 우리 경제에 미치는 영향과 2022년 이후에 전개될 부동산 시장에 대해서 알아보겠습니다.

1. 테이퍼링이란?

경제시장에서 양적 완화 즉, 시중에 돈을 계속 풀자니 물가가 오를까 봐 걱정이고 반대로 금리를 올리자니 경제에 미칠 충격이 예상되어 고안된 정부의 금융정책이 바로 테이퍼링입니다. 간단히 얘기하면, 금리를 올리기 전 시중에 풀던 돈을 먼저 점차로 줄이기 시작하는 것을 의미합니다.

2. 테이퍼링과 금리

연준은 12월 연방 공개시장위원회(FOMC)회의에서 “수요와 공급 불균형이 지속돼 인플레이션 수준을 높이고 있다”며 이의 대응으로 현재 매달 150억 달러 규모의 자산 매입 축소 규모를 300억 달러로 늘려, 테이퍼링 마무리 시점을 올 6월에서 3월께로 앞당기기로 결정했습니다. 다행히, 고용을 최대한 늘리기 위해 현재의 기준 금리는 여전히 제로금리(0.00~0.25%) 수준으로 동결한다고 했지만, 올해는 최소 3차례 금리 인상을 경고했습니다. 참고로, 2013년에는 테이퍼링 선언 후 테이퍼링 실시까지 7개월, 금리 인상까지 2년이 걸렸습니다.

3. 테이퍼링과 인플레이션

정부는 "연준이 인플레이션을 일시적이라고 판단한 것에 대해 잘못을 인정했다"며 이를 위해 테이퍼링 속도를 높여야 한다고 했습니다. 그간 주장하던 일시적 인플레이션이 아니라 향후 물가가 지속해서 오르리라는 것을 시사하는 것이며, 테이퍼링의 가속으로 물가의 급격한 인상은 어느 정도 조정이 될 것입니다.

4.테이퍼링과 팬데믹이 부동산시장에 미치는 영향

2018년 트럼프 재임 시절 정부는 기준금리를 4차례 인상했었고, 이후 몇년에 걸쳐 0%에서 2.5%까지 인상하였고, 모기지 금리는 이의 영향으로 평균 4%에서 5% 초반을 유지했습니다. 서브프라임 사태와 비교하며 모두 주택 가격이 폭락한다고 난리를 쳤습니다. 그러나, 당시 주택 가격은 급락이 아닌 완만한 상승세를 보였습니다. 금리 상승으로 모기지 금리에 악영향을 줬는데 왜 반대로 주택가격은 올랐을까요? 경제가 좋아져 수입이 늘고, 모인 자금은 부동산 구매로 돌려 오히려 공급이 부족하여 금리 인상은 주택가격에 영향을 주지 못했습니다. 최근은 더욱 심각합니다. 실버세대의 수명연장, 결혼, 자녀출산 증가, 타주 인구 유입 등 수요는 늘었으나 턱없이 모자란 재고와 부진한 신규 건축으로 앞으로도 공급이 수요를 맞추기는 어려울 것이며, 주택가격은 모기지 금리 인상과는 별개로 움직일 것입니다. 또한, 팬데믹과도 별개로 움직여 왔습니다. 중간 주택가격은 팬데믹 기간인 2020년 6월 이후 한 해 동안 276천 불에서 36만3천 달러를 기록하여 연간 주택가격 상승은 23.4%였습니다.

5. 테이퍼링으로 인해 차압 주택이 증가한다?

최근 주택 구매자분들은 모기지 대출 역사상 가장 어려운 대출 규정을 통과한 신용이 좋은 분들이며, 또한 주택 보유들 높은 비율의 에퀴티를 보유하여 재융자를 하거나 팔아서 모기지를 갚으면 되므로 주택 포기 상황은 벌어지지 않을 것입니다. 금융기관 역시 차압은 큰 손실을 가져다주므로 최대한 피하고 지원을 해줄 것이고, 지난 20년 동안 지속해서 550만 채의 수요 대 공급 부족 상황이 누적되어 차압주택으로 인한 주택 가격의 폭락이라는 사태는 벌어지지 않을 것입니다.

6. 2022년 이후 주택 보유자와 바이어가 알아 두어야 할 사항

2018년 테이퍼링 정책 시에도 기준 금리 인상은 모기지 금리 인상으로 이어졌는데, 주택가격은 예상한 급락이 아닌 상승으로 이어졌습니다. 이제 급여나 자영업자가 저축으로 돈을 모아 주택울 소유하기에는 어렵게 되어가고 있습니다. 기존 주택 소유자들은 일단 안정된 주거와 평생 자산 증식에 대한 안전구역에 들어선 것이고, 첫 주택 바이어는 매년 살 걸 하는 후회보다는 최대한 빨리 주택을 보유하는 것이 노후대책이나 자산증식에 최선의 길일 것입니다. 주택이 필요 없다고 주택 구매를 연기하신 분들은 몇 년 뒤 주택 소유와 미소유의 현실을 비교하고 더 이상 주택구매는 불가능하다는 느낌에 기가 막혀 할 것입니다. 기존 주택 보유자나 투자주택을 보유하신 분들은 지도를 펼치고 지역별 가격의 흐름을 읽어보며, 상승이 주춤하거나 멈춘 곳에서 빠져나와 움직임이 활발한 지역으로 갈아타시는 것이 장기적으로 최고의 자산 증식과 노후 대책의 보완 방법일 것입니다.

7. 2022년 이후에 대한 결론

금리적 측면에서는, 테이퍼링은 유동적인 주식 시장에는 즉각적으로 영향을 주지만 부동산 시장에는 아주 느리게 단계적으로 영향을 줄 것입니다. 올 중반기 이후에 모기지 금리는 점차 단계적으로 오를 것입니다. 끝으로 가격적 측면으로는, 금리 인상에도 불구하고 수요공급 원칙에 의한 공급 부족으로 부동산 가격이 금리 인상과 상관없이 꾸준히 오를 것입니다. <*>

문의 (213)342-1004





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